Недавно объявленное Walmart совместное предприятие с Ribbit Capital подчеркивает еще один аспект роста розничной сети крупных магазинов, поскольку она конкурирует с Amazon. Walmart, которая постоянно инвестирует в свою цифровую платформу, инвестируя в другие онлайн-магазины и технологии мобильных платежей, а также расширяя услуги для клиентов, в настоящее время совместно с инвестиционной фирмой Ribbit создает финтех-стартап. Этот шаг также расширит существующий перечень финансовых услуг Walmart money center, который предлагает продукты и услуги, включая кредитные и дебетовые карты, денежные переводы и услуги по подготовке налоговых деклараций.
Однако тот факт, что розничные продавцы начинают предоставлять более традиционные финансовые услуги, включая кредиты, вызвал настороженность со стороны регулирующих органов, которые обеспокоены защитой прав потребителей. Банки, в отличие от других коммерческих предприятий, подвергаются более строгому надзору со стороны агентств, включая Федеральную корпорацию страхования вкладов.
Кроме того, по мнению экспертов, сами банкиры также опасаются конкуренции со стороны розничных компаний, которые могут отслеживать расходы и характер покупок своих клиентов. “Существует мнение, что некоторые компании были бы слишком могущественны, если бы доминировали в банковской и небанковской сферах”, — говорит Дэвид Заринг, профессор кафедры юридических исследований и деловой этики Уортонской школы бизнеса. Walmart пока не раскрывает подробности проектов, которые она будет развивать через это предприятие, но представитель компании заявил, что ритейлер будет уделять приоритетное внимание “доверию” клиентов к Walmart. “На протяжении многих лет миллионы покупателей доверяли Walmart, что не только экономило их деньги при совершении покупок у нас, но и помогало им управлять своими финансовыми потребностями”, — говорится в заявлении представителя Walmart. “Новая компания разрабатывается с целью создания набора финансовых продуктов с поддержкой цифровых технологий, адаптированных к уникальным потребностям наших клиентов и партнеров”, — сказал представитель. — Как и во всем, чем занимается Walmart, укрепление доверия имеет решающее значение и будет находиться в центре всех инноваций”.
В последние десятилетия розничные торговцы стремились работать подобно банкам, пытаясь получить квалификацию так называемых “компаний по промышленному кредитованию». ”Законодательство, такое как Закон о банковском холдинге, как правило, исключает такие компании, занимающиеся промышленным кредитованием, из определения того, что такое банк, что делает эти компании менее жесткими в плане надзора, — отмечают эксперты.
В последнее время FDIC проявило склонность разрешить это — в прошлом месяце агентство утвердило правило, позволяющее нефинансовым компаниям получать банковские лицензии. По словам Харша Ароры, партнера Kelley Kronenberg, этот переход может побудить большее число розничных продавцов заняться финансовыми услугами. “Регулирующие органы [обычно] консервативны и хотят защитить общественность”, — сказал Арора. “Это отчасти похоже на Комиссию по ценным бумагам и биржам — каждый раз, когда вы распоряжаетесь чьими-то деньгами, они захотят защитить тех, кто отдает свои деньги в чужие руки”.
“При администрации Трампа регулирующие органы были довольно восприимчивы к разрушению этого барьера, который у них был между банковским делом и коммерцией”, — сказал он. По словам Лорен Бейтельспахер, доцента отдела маркетинга Бэбсоновского колледжа, совместное предприятие Walmart и Ribbit также восходит к эпохе распространения в универмагах кредитных карт, которые в 1990-х годах были основным источником дохода для многих розничных продавцов. Бейтельспахер, которая два десятилетия назад сама работала в Saks Inc., сказала, что магазины в то время рассматривали это как способ получения процентного дохода и отслеживания продаж в эпоху, предшествовавшую электронной коммерции. “Для многих розничных продавцов в течение длительного времени основным источником дохода была процентная ставка по собственным кредитным картам”, — сказал Бейтельспахер. “Очевидно, что Walmart уже давно обладает таким опытом, предлагая различные типы тендеров и собственные фирменные карточки”, — сказала она. “Мне кажется, что это почти как 21-й век, более инновационная версия этого”.
